有位网友咨询，他想提前还房贷，原来是4.89的利息，30年等额本息，已经还了4年啦，现在可以从银行拿到利息3.6的贷款，第一年偿还完本息后，第二年还能续贷，这一听就是经营贷或者消费贷。

他认为息差达到了1.29，倒贷是比较合适的。但是家属认为这样操作并不划算，相当于新贷款的利息偿还了两次。他问我该怎么办？

我觉得这不是划不划算的问题，而是安不安全的问题。

想要提前还贷的朋友不在少数，一位网名叫阿任的也在问，面对通胀是不是应该提前还贷？

按道理说，通胀来了，不应该提前还贷，因为通胀会稀释债务。不过我给他的建议还是，如果提前还贷是转经营贷或消费贷的话，千万要小心了，央行已经开始严查，并开了不少罚单。

据统计，2月份监管部门对银行机构总共开出了134张罚单，合计罚没金额4.76亿元。其中，建设银行就领了2亿罚单，民生银行领了将近9000万的罚单。

后面中国银行3000万、渤海银行2500万、平安银行366万、工商银行305万等等，那些小单子咱就不提啦。

在所有的处罚理由当中，出镜率最高的就是“小微企业贷款资金被挪用于房地产领域”。这说的是啥，大家心里都清楚。

接下来还有“小微企业贷款资金被挪用于定期存款并滚动办理质押贷款”。为什么上面要求银行支持小微企业贷款，表面看任务都完成了，可很多小微企业却贷不到款？这下知道怎么回事了吧。

还有更恶劣的，“小微企业贷款资金被挪用于购买本行理财产品”，让原本是支持实体经济的资金继续在银行里空转。

我问了本地一位银行的朋友，现在上面查得这么严，是不是不能办房贷转经营贷了？

他说没问题，继续办，只是在资料审核方面会更严，造假也得造得逼真一些，保证以后出了事银行没责任就行。

你还别说，就在3月1日，广州中院出了个判决，借款人肖某从银行申请了180万经营贷，说是用于公司的资金周转，其实是拿去还了房贷。银行风控部门发现后，要求肖某提供资金用途证明，他拿不出来，于是将其告上法庭。

法院二审宣判，肖某于10日内偿还银行180万本金以及罚息，如拒绝履行，银行可对肖某抵押的房产进行拍卖。

在这要说明一下，你不要以为跟银行信贷部门串通好了，用经营贷倒房贷，就肯定不会出事，一旦被银行风控部门发现了，人家可不管你出了多少中介费，断贷、抽贷、压贷是分分钟的事。

今年2月，河北银保监局也发布了关于“提前还贷”的风险提示，列举了5个方面存在的风险。

1是骗贷的法律风险，是要负刑事责任的；

2是违规改变贷款用途风险，就跟前面讲的肖某似的，可能房子都保不住；

3是续贷风险，有可能第二年审核不下来，还有可能涨利息了；

4是财务风险，就是过桥资金、中介费之类的实际成本也不低；

5是个人信息泄露风险。

有些人的房贷利息虽然比现在高不少，但房贷却是所有贷款业务中期限最长、还本付息最稳定的。

你可以跟银行协商能不能把上浮的基点降一降，说否则我就要提前还贷啦，威胁他们一下。

或者干脆找个信得过的人，身上没有房贷的，把自己的房产过户给他。他肯定能申请到首套房贷利息3.8，然后你再以他的名义还贷款。

注意，必须是信得过的人，否则发生意外，麻烦也不小。